تأمين السيارة (Assurance) في المغرب: ما هو إجباري وما ليس كذلك

ما يفرضه القانون

تأمين السيارات إجباري في المغرب. فبموجب المادة 120 من مدونة التأمينات (القانون 17-99)، يجب على كل شخص يمكن أن تُثار مسؤوليته المدنية عن الأضرار البدنية أو المادية التي تُلحقها عربة ذات محرك بالغير أن يكون مؤمَّنًا لدى شركة تأمين.

يغطي العقد الإجباري الشخص الذي اكتتبه، ومالك السيارة، وكل من يسوق السيارة بإذنهما. والحد الأدنى للتغطية هو 50 مليون درهم لكل عربة وعن كل حادث.

يجب على شركات التأمين التي تبيع تأمين السيارات أن تعرض هذه التغطية على أي مالك سيارة. وإذا رفضتك إحداها، يمكنك رفع الأمر إلى هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي (ACAPS)، الجهة المنظِّمة لقطاع التأمين، التي تحدد القسط الذي يجب على تلك الشركة أن تؤمّنك به.

ما تعوّضه التغطية الإجبارية وما لا تعوّضه

تعوّض المسؤولية المدنية الإجبارية (RC Auto) الأضرار البدنية والمادية التي تُلحقها بالغير حين تكون مخطئًا. ووفقًا لهيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي، يُعوَّض الركاب المصابون أيضًا.

لكنها لا تعوّض إصاباتك أنت بصفتك السائق، ولا الأضرار التي تلحق بسيارتك. كما يستثني القانون من تعويضها المكتتب والمالك وكل من يسوق السيارة بإذنهما.

الضمانات الاختيارية

لهذا السبب يُستكمَل التأمين الإجباري في الغالب بضمانات اختيارية. وتصفها هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي كما يلي:

• أضرار التصادم (Dommages collision): الأضرار التي تلحق بسيارتك، سواء كنت مخطئًا أم لا، شريطة أن يكون في الحادث طرف ثالث معروف الهوية.
• التأمين على الأضرار (Tierce): الأضرار التي تلحق بسيارتك أيًّا كانت ظروف الحادث، في حدود العقد.
• الحريق والسرقة: معًا أو كلٌّ على حدة، إذا تضررت سيارتك بفعل حريق أو سُرقت.
• كسر الزجاج (Bris de glace): الأضرار التي تلحق بالزجاج الأمامي وباقي النوافذ.
• الدفاع والمطالبة (Défense et recours): تتحمل شركة التأمين تكاليف الدفاع عنك بعد حادث، أو تدافع عن مصالحك إذا كنت الضحية.

يُطبَّق كل ضمان منها في حدود عقدك واستثناءاته، فاقرأها. وإذا اشتريت سيارة بقرض، فقد يشترط عليك المُقرض ضمان السرقة والحريق.

شهادة تأمينك

تسلّمك شركة التأمين شهادة التأمين (attestation d'assurance) في كل مرة تكتتب فيها عقدك أو تجدده. ويجب أن تكون قادرًا على الإدلاء بها للشرطة أو الدرك. ولا تكون صالحة إلا للتواريخ المطبوعة عليها.

تتميز الشهادات بألوان حسب الاستعمال: الأصفر للسيارات الخاصة. وبالنسبة للسيارات الكهربائية، طلبت هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي من شركات التأمين في فبراير 2026 إصدار النموذج الأبيض «متنوع» (divers)، بعد أن تعرّض سائقون يحملون شهادة صفراء لغرامات كما لو كانوا غير مؤمَّنين. وإذا ضاعت شهادتك أو سُرقت، يجب على شركة التأمين أن تسلّمك نسخة ثانية بناءً على طلبك.

السياقة في الخارج: البطاقة الخضراء

لتسوق سيارتك في الخارج، اطلب من شركة التأمين البطاقة الخضراء (carte verte)، وهي البطاقة الدولية لتأمين السيارات. تُسلَّم بناءً على الطلب، مقابل رسم تحدده الهيئة المغربية المُصدِرة. [للتحقق — البلدان التي تغطيها البطاقة الخضراء المغربية، والرسم الحالي]

أما الزوار الذين يدخلون المغرب بسيارة أجنبية، فيحتاجون إلى بطاقة خضراء تشمل المغرب، أو بطاقة برتقالية عربية، أو بطاقة أخرى تنص عليها اتفاقية؛ وإلا فعليهم اقتناء تأمين حدودي عند الوصول.

التجديد في التاريخ الخاص بسيارتك

يحدد العقد نفسه مدة عقد تأمينك، لذلك فتاريخ انتهائه هو التاريخ الخاص بسيارتك، لا تاريخ من التقويم. ويجوز لكل من الطرفين الانسحاب عند انقضاء سنة على تاريخ سريان العقد، مع احترام مهلة الإشعار التي يحددها. ولا يُطبَّق التجديد التلقائي إلا إذا نص عليه العقد.

إذا لم يُؤدَّ قسط، يمكن لشركة التأمين أن توقف تغطيتك بعد 20 يومًا من الإنذار الرسمي، وأن تفسخ العقد بعد 10 أيام من ذلك. وهذه القاعدة ليست مهلة سماح بعد انتهاء عقدك: بمجرد انقضاء التواريخ المبيّنة في شهادتك، لم تعد تُثبت أنك مؤمَّن.

عند انتهاء عقدك، يجب على شركة التأمين أن تسلّمك سجل حوادثك (relevé d'information) لتقدّمه إلى شركة تأمين جديدة.

السياقة دون تأمين

عدم الإدلاء بشهادتك عند التوقيف يعاقب عليه بغرامة من 200 إلى 400 درهم. أما السياقة عن علم دون التأمين الإجباري، فيعاقب عليها بالحبس من 1 إلى 6 أشهر و/أو بغرامة من 1200 إلى 6000 درهم، وتُودَع السيارة في المحجز (fourrière).

إذا وقع مشكل

صرّح بأي حادث لشركة التأمين بمجرد علمك به، وفي أجل أقصاه 5 أيام.

إذا نشأ نزاع بينك وبين شركة التأمين، يمكنك تقديم شكاية إلى هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي. وعندما يكون المسؤول عن حادث مجهولًا، أو غير مؤمَّن وعاجزًا عن الأداء، يمكن لصندوق ضمان حوادث السير (FGAC) تعويض الأضرار البدنية.

مقارنة عروض الأسعار

عند مقارنة العروض، قارن الضمانات نفسها والحدود نفسها، وتحقّق من الاستثناءات، واطلب من شركة تأمينك الحالية سجل حوادثك (relevé d'information) لتسلّمه إلى الشركة الجديدة.

كيف يساعدك GarageLink

ينتهي تأمينك في تاريخه الخاص، ومن السهل أن يغيب عن بالك. يحفظه GarageLink مع باقي مواعيد سيارتك ويذكّرك به قبل وقت كافٍ، حتى لا تنقطع تغطيتك أبدًا عند نقطة مراقبة. واقرأ أيضًا دليلَينا عن الفينييت والفحص التقني.